“暴雨来袭，汽车被淹了该怎么办？”近来，昆明正值雨季，经常遭遇暴雨突袭，这也让许多车主瑟瑟发抖。那么，暴雨过后，停放的车辆被淹，保险能否理赔？开车途中遇到暴雨，车辆涉水行驶被困水中，该如何处理？在理赔过程中发生争议，又该怎么办？春城晚报-开屏新闻记者采访了律师，为大家逐一解答。
市民声音
不少车主担心车辆被淹
对理赔流程并不了解
“昆明一直连续下大雨，我有几次开车出门都遇上了暴雨，路面积水淹到车轮的一半，开车经过时还是会很紧张的。”家住昆明官渡区官南大道附近的市民张先生说，上班路上遇到暴雨，这对他的车技和爱车都是一次巨大的考验，“还是会有一些担心的，之后也打算到汽修店对车辆零部件进行必要的检查并维修。”
“就怕车辆被淹，半夜起来挪车也是太不容易了。”市民李女士说，之前，她的汽车停在小区地下停车场，可没想到，因为当天夜里雨下得太大，她半夜收到了业主群消息，说车库可能因为积水而无法正常使用。无奈之下，李女士只好半夜起来将车辆移到了小区楼下停放。
“上周六晚上11点多，我看到业主群说车库淹了，就赶紧去挪车，当时水已经快到膝盖了，差点就把汽车也淹了。”去年才刚提新车的王先生最近也是遇上了同样的情况。王先生说，他也是第一次碰到这种情况，虽然有保险，但也不清楚保险公司会怎么处理。
天降暴雨，车辆被淹了，理赔问题自然是车主们最关心的问题。通过走访，记者发现，车主们对机动车保险的认识和重视程度不一，有的车主在购入新车时，为了省心购入了全险，“一步到位”包括机动车损失保险（简称车损险），而有的车主则觉得没有必要，“车泡水”的情况并不频繁发生，并未购买。刚提了新车的小陈告诉记者，尽管他也买了保险，但对于该如何理赔问题却不太清楚。
典型案例
暴雨导致车辆被淹
维修过程起纠纷
2021年6月的一天，亲友驾驶张先生的车辆行驶至昆明某路段时，因突降暴雨，导致车辆被水淹。
事故发生时，张先生的车辆尚处于保险期限内。但对于该如何维修的问题，张先生和保险公司未能达成一致意见。张先生称，事故发生后，他第一时间通知保险公司并告知了车辆的受损情况，但保险公司却未给出解决方案，他只能自行将车辆拖至云南一家汽车维修服务公司进行维修。车辆维修期间，他又多次催促公司尽快与维修公司就车辆维修相关事宜进行确认，但保险公司也仍未理赔。车辆修理完毕后，为了避免损失进一步扩大，无奈之下他只能自行垫付了修理费7万余元。之后，张先生一纸诉状保险公司诉至昆明市西山区人民法院。
对此，保险公司则认为，根据4S店的定损证明，其仅应当承担27000余元的汽车修理费用。张先生不在4S店进行修理的原因是4S店及保险公司认为某些零部件没有更换的必要，但是张先生要求更换。张先生的汽车修理项目是修理厂自主决定并非张先生要求。张先生自行找修理厂维修前并未与保险公司协商。
西山区法院审理后认为，本案中，原被告双方签订的机动车综合商业保险合同合法有效，被告对原告车辆受损应承担赔偿责任。对于本案中被告实际应当承担的保险理赔费用，应根据车辆实际修理产生的费用承担。法院认为，对原告车辆损坏的部位及需要维修的项目，被告虽然提交了一份清单，但该清单并未经过原告确认，也未实际执行，而原告出示的修理清单是已经经过维修的实际项目且有相对应的修理价格。被告对修理范围和修理价格有异议，但未能提交证据证明原告对车辆进行了超范围的维修，故抗辩理由不成立。据此，法院一审判决，由被告保险公司赔偿原告张先生车辆损失7万余元。
律师说法
关于涉水车辆理赔问题，记者采访了北京大成（昆明）律师事务所代晨律师和邓沁律师，为大家逐一解答。
Q1：停放着的车辆被淹，保险能否理赔？
邓沁律师认为，涉水险责任包含在车损险范围内，投保了机动车损失保险（常称车损险）的车辆，在行驶、停放或作业过程中因为暴雨、洪水等自然灾害造成直接损失，且不属于免赔范围的，保险公司应当理赔。
Q2：暴雨导致小区地下车库被淹，停放的车辆被泡，这种情况下，物业公司能否以不可抗力主张免责？能够同时找保险公司和物业公司理赔吗？
邓沁律师表示，首先，投保了车损险的车辆有权要求保险公司理赔。其次，物业公司是否需要承担责任应视其是否存在过错或违约行为而定，若物业公司存在未及时维护排水系统、无基本防洪设施设备等过错，那么物业公司应当承担责任，若物业公司在预防和补救方面均已尽职尽责，则其可以不可抗力主张免责。 如果保险公司与物业公司均需担责，当事人可择一或同时主张，但其获得的全部赔偿不应超过实际损失。如果保险公司向被保险人赔偿的，而物业公司对车辆损失有过错的，保险公司可以向物业公司追偿。
Q3：开车途中遇到暴雨，车辆涉水行驶被淹后，能否理赔？
代晨律师认为，如果是购买了车损险的车辆，在正常行驶过程中因暴雨受损的，可以向保险公司申请理赔。但如果被保险人或者驾驶人明知积水严重还冒险涉水，此种情况可能会被保险公司认定为故意制造保险事故，因此造成的损失将不能获赔。
Q4：车辆涉水被淹，哪些情况保险公司不予理赔？
代晨律师表示，保险公司的除外责任以合同约定为准，在暴雨造成的车险纠纷中，最常见的除外责任是二次启动造成的损失。也就是说，车辆被淹发动机熄火后，一定不要强制启动发动机，否则引起的发动机损坏，将被保险公司认定为属于“损失扩大”的责任免除情形，不予理赔。对于一些有自动启停功能的汽车，暴雨中行驶，车主应关闭该功能。
Q5：暴雨过后，车辆被泡，车主是否有权选择维修店或车辆修理厂？是否影响保险理赔？
邓沁律师认为，对于能否自行选择维修机构，各家保险公司的要求有所不同，原则上应双方协商确定。如车主坚持自己选定的维修单位的，也应在保险事故发生后第一时间（48小时内）联系保险公司沟通定损，再进行维修，避免因为私自维修导致无法判定具体损失，从而引发纠纷。
Q6：如果在理赔过程中与保险公司产生争议，应该怎么办？如果保险公司在理赔过程中出现拖延或不合理的拒赔行为，是否有权利寻求额外的赔偿？
代晨律师认为，被保险人与保险公司产生争议的，双方可以委托共同认可的有资质的第三方进行评估，若还是无法协商一致的，可向监管部门投诉或通过司法途径解决。 一般情况下，保险公司在材料齐全后会及时作出核定，如保险公司拖延或不合理拒赔，保险合同有违约责任约定的，保险公司应承担违约责任；或者被保险人确能证明因此造成损失的，可以要求保险公司予以赔偿。
Q7：对于车主而言，车辆被淹后，该怎么做，以保障后续保险理赔过程或是发生纠纷后作为证据使用？
邓沁律师表示，在报案之前，车主应第一时间保留证据记录事故现场，比如多角度拍摄照片或者视频取证，相关照片和视频应包括车牌号、涉水高度、车辆位置和周边环境。如有目击者，也可沟通留下联系方式，必要时候请其提供证人证言。
春城晚报-开屏新闻记者 林舒佳 实习生 黄雨舒 徐锦诺 摄影报道
一审 杨茜
责任编辑 猫恩泊
责任校对 袁熙
主编 何晓宇
终审 编委 陈洁
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